О развитии и совершенствовании системы долговых отношений в Древней Греции

 

Сергей Борисович ПАХОМОВ

ОТ МЕНЯЛЬНЫХ ЛАВОК К БАНКУ

Ростовщичеством в Древней Греции занимались как состоятельные частные лица из числа граждан полиса, так и держатели меняльных лавок (трапез), так называемые трапезиты. Среди трапезитов было достаточно большое количество отпущенных на волю рабов, игравших роль доверенных лиц для истинных владельцев таких контор. На основе трапез стали развиваться затем кредитные и прочие услуги на рынке долга, которые с определенными оговорками можно считать банковскими, а сами древнегреческие меняльные трапезы можно считать предтечами банков более поздней эпохи. (Кстати, современные банки, берущие свое начало от меняльных контор средневековой Италии, прошли тот же путь развития, а греческое слово «трапеза», переводимое как банк и в современном греческом языке, и итальянское слово «банка» означают одно и то же — стол или скамью уличного менялы.)

Деятельность эллинских трапезитов и само возникновение трапез стало возможным только благодаря изобретению в VII веке до н. э. в древнегреческом полисе Лидии на территории Малой Азии чеканки стандартных золотых и серебряных монет. Это изобретение было быстро подхвачено другими греческими городами-государствами, что привело к развитию международного денежного оборота, требовавшего обмена одной монеты на другую при торговых сделках. Древнегреческие банки, если их можно так назвать, непосредственно выросли из денежного обращения. Несомненно, древние греки восприняли основы законодательства и практики долговых отношений из опыта более развитых цивилизаций Древнего Востока, прежде всего Вавилонии и ее банкирских домов. Они были знакомы и с практикой коммерческого и морского кредитования, существовавшей на Переднем и Ближнем Востоке, с работой вавилонских и финикийских меняльных контор, которые так и остались меняльными конторами.

Однако именно древним грекам удалось пойти значительно дальше в развитии собственно финансовых, платежных, депозитных и кредитных услуг как отдельной специализированной сферы деятельности. Греческие банки-трапезы формируют связующее звено между долговой и юридической практикой Древнего Востока и затем Римской Империи, распространившейся по всему Древнему миру. Римляне восприняли в древнегреческих колониях Италии и Сицилии саму идею денежного обращения и практику чеканки монет, основы законодательства, регулирующего сферу долговых отношений, первоначальную форму кредитных учреждений.

Деятельность древнегреческих бан­ков-трапез особо активизировалась в конце V и в начале IV века до н. э. и распространилась на широкие слои населения во всех эллинских городах. Основной экономической функцией трапезитов первоначально был обмен денег, так как в каждом греческом городе-государстве выпускалась своя монета. За обмен обычно взималась комиссия 5–6 %, однако известны случаи, когда она доходила до 10 и даже 25 %. Менялы стали превращаться в первых банкиров, когда принялись осуществлять денежные переводы, начали прием денежных депозитов на хранение и открыли для себя возможность использования этих средств для кредитования других клиентов. Так, отец знаменитого греческого оратора Демосфена держал вклады в нескольких банках в объеме 3 тыс. драхм.

Из вкладов, предоставленных в распоряжение трапезитов, и их собственных денег складывались оборотные средства банка-трапезы. Крупнейшие трапезы естественно превращались в центры кредитных операций. Некоторые вклады были беспроцентными, поскольку деньги передавались трапезиту или для лучшей сохранности, или для сокрытия имущества от налогов. Естественно, они кредитовали под значительно более высокие проценты, и эта разница составляла их доход. Вклады могли быть востребованы по истечении договоренного срока или просто по мере надобности. Поэтому теоретически в трапезе всегда должны были иметься резервные фонды на случай непредвиденного изъятия депозитов. В Древней Греции первые ссылки на такую деятельность трапезитов появились в IV веке до н. э. Кроме того, многие заемщики стали предпочитать практику оформления депозита в трапезе, чтобы затем выплатить долг в присутствии трапезита и кредитора путем устного объявления о переводе депозита кредитору. С конца V века до н. э. прием депозитов и выдача на их основе кредитов стали основной экономической функцией первых греческих банков-трапез. Депозиты принимались под 10 %, ссуды выдавались под более высокий процент — от 10 до 33 % в отдельных случаях. В IV веке до н. э. 18 % считались вполне стандартной ставкой по ссудам. Ссуды обеспечивались поручительством, залогом имущества, в отдельных случаях залогом земли.

На основе обмена и хранения денег с течением времени возник перевод денег со счета одного вкладчика на счет другого. Переводы денег, говорится в речи афинского оратора Исократа «О трапезитах», следует делать только через трапезитов во избежание опасности, которой могут подвергнуться деньги при перевозке на корабле. Операции, совершаемые греческими трапезитами, были многочисленны, разно­образны и по масштабам Греции значительны. Наиболее распространенной финансово-ростовщической операцией в Афинах и других приморских городах Греции являлись морские ссуды, то есть выдача денег на осуществление морских торговых экспедиций под залог товаров или корабля либо, как правило, и того, и другого. Случалось, что морские ссуды выдавались на очень длительный срок, необходимый для плавания в дальние страны, где продажа товаров была наиболее выгодна. Так как путешествие по морю, особенно во время войны, было связано с большим риском, кредиторы требовали очень высоких процентов. Имеются свидетельства о сделках, по которым должник обязуется выплатить кредитору 30 %, а 10 % считались довольно низкой ставкой. Путешествие к Боспорскому проливу (современный пролив Босфор) и назад в военное время приносило ростовщикам 30 %, в мирное — 22,5 %. Торговые путешествия по морю совершались не менее двух раз в год, по­этому прибыль в 100 % годовых от морских ссуд не была редкостью.

Морские ссуды выдавались не только профессиональными ростовщиками, но и афинянами, проживающими в Афинах иностранцами. Делали это также купцы, скопившие капитал бывшие торговцы, специально посвятившие себя кредитным операциям лица, в том числе и банкиры-трапезиты. Кредитованием стали заниматься уже товарищества из двух и более лиц. При этом, как правило, для надзора за соблюдением условий договора за границу командировались агенты (часто из числа доверенных рабов). Должники условий договора часто не выполняли, обманывали кредиторов, произвольно меняли маршрут следования и пункты продажи товара, скрывали истинное количество проданных товаров против условий договора. Все это становилось причиной частых судебных процессов в Афинах и других греческих полисах.

Судебная система Древних Афин в сфере банковского дела была настолько хорошо отработана, что превратила их в центр международного коммерческого и финансового судебного разбирательства того времени. Фактически в Афинах судебное разбирательство в банковской сфере было выделено в отдельное судопроизводство. Обычно инициаторами разбирательства являлись трапезиты, стремившиеся вернуть займы с процентами. Особенно это касалось разбирательств по поводу «морских займов», где случаи мошенничества и обмана кредиторов были особенно частыми. Имели место суды по поводу возвращения трапезитами депозитов. В том числе фигурантом одного из таких процессов был знаменитый и крупнейший трапезит Афин Пасион. Решения по таким делам должны были выноситься в течение максимум 30 дней, с тем чтобы исключить затяжные разбирательства и обеспечить возвращение средств или реализацию залога в максимально короткие сроки. Целью такого скоростного судебного разбирательства была защита интересов кредиторов, которые предоставляли свой капитал для финансирования важнейших видов экономической активности. Это подтверждает важность кредитных и долговых отношений для экономики Греции того времени.

Дошедшие до нас многочисленные речи греческих адвокатов, правительственные распоряжения и декреты, относящиеся главным образом к IV веку до н. э., знакомят с судебными процессами в связи с договорами о морских ссудах. Интересно, что по поводу содержания самих договоров судебных споров не возникало, поскольку в них точно определялись права и обязанности всех сторон, договор заключался при свидетелях и подписывался ими в двух экземплярах, при этом один экземпляр оставался часто у банкира-трапезита, игравшего роль нотариуса. Уплата долга, часто происходившая при посредничестве трапезитов, должна была осуществляться в определенный срок, и для обеспечения ее своевременности ссуда всегда выдавалась не одному, а как минимум двум лицам под их солидарную ответственность и поручительство. Причем одно из этих лиц должно было оставаться в месте уплаты долга для того, чтобы с него всегда можно было взыскать и долг, и проценты.

ОТКУДА ВОЗНИКЛА ИПОТЕКА

Частные торговые сделки в Древней Греции после введения в оборот стандартной монеты сопровождались денежными расчетами. Деньги были необходимы при всех взаимных расчетах, поскольку безналичных переводов и записи по бухгалтерским и депозитным счетам в ту эпоху еще не существовало. Недостаток монеты для денежных расчетов приводил к тому, что на товары устанавливались низкие цены, проценты по займам были высокими, как и комиссия, взимаемая за обмен одной монеты на другую. Быстрый рост торгового капитала и переход на денежный расчет привели к развитию ростовщичества в торговле, которое приняло очень большие масштабы. Ростовщики давали ссуды под залог земель (земельный кредит), городских домов (городской кредит), кораблей и привозимых в них товаров (морской кредит).

Показательны многочисленные находки, относящиеся к IV–III векам до н. э., так называемые закладные столбы — небольшие каменные столбики, которые ставились в Древней Греции на границах земельного участка, служившего залоговым обеспечением по займу. На столбиках высекали надписи с указанием заложенного имущества, имени кредитора и суммы долга или иного имущественного обязательства. Займы под залог земли были повседневным явлением во всех слоях древнегреческого общества, что быстро вело к росту социального расслоения, концентрации земельной собственности в руках немногих ростовщиков и в итоге — к кризису полисной экономики, социально-политическому кризису и исчезновению древнегреческого полиса как такового.

Залог земли в обеспечение долга — ипотека (древнегреческий термин, сохранившийся в повседневной долговой и банковской практике до настоящего времени) имел особое значение в истории Афин и всего остального Древнего мира. При ипотеке заложенная в обеспечение долгового обязательства земля оставалась во владении и пользовании должника, лишенного, однако, права распоряжаться ею. При неисполнении обязательств должником заложенная земля переходила к кредитору. Заложенные движимые вещи находились во владении кредитора, который мог их продать, если должник не исполнил обязательства. Принцип и практика ипотечного залога, отработанные в афинском праве, перекочевали затем в римское право и правовые системы средневековой Европы. В несколько измененном виде ипотека дошла и до современности.

БАНКИРЫ И ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ АФИН

В Древней Греции имели место и регулярные займы для создания и развития ремесленных производств. Трапезиты из числа лиц, не имевших афинского гражданства, давали такие займы достаточно охотно, поскольку они обеспечивались движимым имуществом создаваемого предприятия. В основном данные займы шли на создание новых ремесленных мастерских. Обращение к займам и предоставление ссуд были обычным явлением повседневной экономической жизни Древней Греции IV века до н. э. На этот счет сохранилось множество достоверных ссылок в различных источниках. Кроме частных лиц и трапез займы под залог земли, на морскую торговлю, на создание новых производств давали храмы, общественные организации — филы и фратрии. Такая практика свидетельствует о существовании постоянного спроса на заемные ресурсы и функционировании рынка этих ресурсов. Согласно сохранившимся источникам, между 394 и 370 годами до н. э. в Афинах, бесспорно бывших финансовым центром Древней Греции и греческих колоний, успешно действовало по крайней мере восемь банков-трапез. Это свидетельствует о высокой интенсивности экономической и торговой деятельности Афинского полиса. Средний размер ссуды в Афинах того времени составлял примерно 2250 драхм. Сотни состоятельных афинян получали ссуды из трапез в основном на потребительские цели, для торговых и морских предприятий. Древнегреческие банки, однако, не достигли масштабов и сложности операций, характерных для депозитных банков европейского Средневековья, но в эллинистический период в таких торговых центрах, как Родос и Делос, банки процветали. Во II веке до н. э. на острове Делос на 5 тыс. состоятельных граждан приходилось четыре крупных банка-трапезы.

О большой роли греческих трапез и социальном весе трапезитов свидетельствует история афинского банкира Пасиона, бывшего раба, отпущенного хозяином на свободу. Следует отметить, что трапезитами в Афинах были преимущественно или бывшие рабы, отпущенные на свободу, или так называемые метеки — граждане других полисов, не имевшие гражданских прав в Афинах. Из 26 упоминаемых в источниках афинских трапезитов только шесть были афинянами, 14 совершенно точно неафинского происхождения, из них 11 — вольноотпущенники. Отсутствие гражданских прав подразумевало невозможность владеть землей, следовательно, трапезиты из числа метеков не имели права и не предоставляли займов под залог земли. Банк Пасиона первоначально существовал как партнерство двух афинских граждан. Сначала им совместно владели богатые граждане Афин Архестрат и Антисфен, затем им управлял вольноотпущенник Архестрата Пасион. В 371 году до н. э. банк Пасиона в Афинах оперировал 60 золотыми талантами. Вероятно, в период расцвета банк предоставил ссуды примерно 130–140 крупным клиентам. 22 % ссуд банка были обеспечены залогом земельных участков. Пасион принимал депозиты от своих клиентов, выступал поручителем по клиентским кредитным сделкам. Суммы, хранившиеся на депозитах, не лежали мертвым капиталом. Часть их он отдавал взаймы от своего имени, часть вкладывал в торговые предприятия. Пасион за свои исключительные заслуги получил звание полноправного афинского гражданина, и его трапеза была очень популярна как в Афинах, так и во всем греческом мире той эпохи. Деятельность банка Пасиона прослежена на протяжении трех поколений.

Однако банк такого масштаба был исключением для Древней Греции. Деятельность греческих трапезитов в качестве международных банкиров той эпохи не следует преувеличивать. Даже крупнейший банк Пасиона не имел никаких отделений в других центрах торговли, нет данных об отношениях Пасиона с другими греческими банкирами. Следует признать, что деятельность древнегреческих трапезитов концентрировалась в основном на обмене монеты, посреднических и нотариальных услугах, а депозитные и ссудно-кредитные операции совершались в дополнение к ней. Греческие банки периода античности не имели возможности вести кредитную экспансию и создавать кредитные деньги. В их операциях суммарное количество предоставленных ссуд никогда не превышало количество депозитов в серебряной монете. Ссуды всегда выдавались звонкой монетой из-за отсутствия возможности безналичного перечисления и проводки их по банковским книгам. Греческие банки существовали в форме предприятия, контролируемого одним лицом, или в форме партнерства нескольких лиц. Соответственно, концепция обществ с ограниченной ответственностью владельцев была неизвестна в то время и владельцы банка несли личную ответственность по его обязательствам. Неоднократно имели место случаи краха отдельных банков и даже системного кризиса, вызванного паническим изъятием депозитов. В более поздний период были отмечены отдельные случаи объявления полисом моратория на банковские платежи и изъятие депозитов в целях спасения от краха местных банкиров.

На более позднем этапе истории Древней Греции афинские профессиональные денежные дельцы — трапезиты, активно действовавшие в V–IV веках до н. э., не занимали доминирующего положения в сфере кредитных отношений. Их участие в ссудах под ипотеку земли было незначительным, поскольку они в большинстве своем не являлись гражданами Афин и не имели права собственности на землю полиса. Морские займы, несмотря на их большую доходность, также в основном велись богатыми афинянами за счет своих средств, поскольку они были очень рискованными и не подходили для трапезитов, оперировавших в основном деньгами вкладчиков. Роль трапезитов была велика в кредитовании торговой и предпринимательской деятельности в пределах Аттики. Такие зай­мы использовались не на расширение производства, а на его первичную организацию и текущие расходы. Развитие долговых отношений шло по линии количественного роста сделок, но не качественного усложнения. Оформление сделок часто не носило письменного характера, поэтому в судах главное значение придавалось свидетельским показаниям, а не письменным соглашениям. Этот разрыв, тормозивший развитие денежного обращения и долгового рынка, был преодолен в эпоху эллинизма.

На смену устным и письменным соглашениям, скреплявшим сделки, но не имевшим юридической силы, и свидетельским показаниям при спорах по долговым сделкам приходит официальный документ. Отсутствие гражданских прав даже у крупных банкиров и невозможность для них проводить долговые сделки под залог недвижимости тормозили развитие экономики. Преобразования в этой области также принесла эпоха эллинизма. Несмотря на достаточно высокую степень развития торгового кредита в Древней Греции, не удалось пока найти свидетельств использования в этих операциях векселей. В аттическом праве нет упоминаний ни о векселях, ни об их передаче (цессии), ни об индоссаменте. Во время существования банковской конторы Пасиона не существовало ни цессии обязательств, ни уплаты по приказу, ни бумаг на предъявителя. Пасион, как известно из материалов судебных процессов, приводил получателя средств в свой банк и лично отдавал приказ о выплате ему причитающейся суммы. В случае необходимости выдачи средств третьему лицу по распоряжению депозитария трапезитами делались соответствующие записи в банковских книгах.

В ДОЛГУ У БОГИНИ, ИЛИ ЗА КРЕДИТОМ В ХРАМ

Крупнейшими кредиторами как частных лиц, так и городов-государств в истории Древней Греции и Афин являлись, однако, не трапезиты, а религиозные храмы. Религиозные храмы Древней Греции, как и других государств древности, обладали огромными финансовыми ресурсами и имуществом, выступали в роли основных депозитарных и кредитных учреждений. Появление храмов в этой роли естественно вытекает из их хозяйственного значения и того факта, что храмы в древности находились под «охраной богов» и считались безопасным хранилищем ценностей. Греческие храмы располагали крупной земельной собственностью, вели большое хозяйство, имели свои торговые дома, мастерские, рабов и арендаторов, обрабатывающих храмовые земли. Храмы в качестве субъектов экономической, финансовой и кредитной деятельности играли более значительную роль, чем древнегреческие полисы.

Собственные богатства храмов, возникающие в результате их хозяйственной и торговой деятельности, скопление ценностей, отданных на хранение, давали жрецам и жрицам возможность активно кредитовать как частных лиц, так и города-государства и увеличивать свои доходы за счет процентов. По свидетельству древнегреческого историка Диона Хрисостома, в Эфесе в знаменитом храме богини Артемиды (считавшимся одним из семи чудес света Древнего мира и сожженного ради получения сомнительной славы Геростратом) скопились значительные денежные суммы, которые помещались в храм как в безопасное хранилище частными лицами из многих полисов-государств, самими государствами и царями. Подобная практика существовала также и в других храмах. Храмы Древней Греции не занимались, однако, кредитной эмиссией и не увеличивали своими долговыми операциями количество денег в экономике древнегреческих полисов. Эта способность кредитных учреждений была открыта только через два тысячелетия.

В результате такой практики к разряду государственных доходов греческих полисов уже в V веке до н. э. стали относиться и займы, получаемые в критические моменты у религиозных храмов. Так, например, в 422 году до н. э. Афинами был произведен колоссальный по тем временам заем у храма богини Афины, в сокровищнице которого накануне Пелопоннесской войны хранилось около 10 тыс. талантов (сравните со скромными 60 талантами в банке Пасиона). Коринф, готовясь к войне с Афинами в 432 году до н. э., намеревался привлечь займы в храмах Дельф и Олимпии. Наиболее подробно кредитные операции греческих храмов прослеживаются на примере хорошо сохранившегося архива надписей в храме Аполлона на острове Делос и храма Аполлона в Дельфах, которые занимали особое финансовое положение и хранили вклады практически со всего греческого мира. В течение нескольких столетий делосский храм Аполлона выдавал ссуды под 10 % годовых. Эта норма была установлена законом и не подлежала изменению. Дошел до нас список из 82 должников храма, получивших ссуды под залог домов, земли, ремесленных мастерских. Эта обширная надпись середины IV века до н. э. свидетельствует, что храмы кредитовали не только частных лиц, но и целые города и государства.

ЭПОХА ЭЛЛИНИЗМА И ЗАРОЖДЕНИЕ ВЕКСЕЛЬНЫХ ОПЕРАЦИЙ

Первые следы применения векселя встречаются в Греции только в эпоху эллинизма на рубеже I–II веков до н. э. Среди документов греческого полиса Арексины на острове Аморгосе найдено долговое обязательство, выданное полисом некоему Праксису из Наксоса, с которым был заключен договор займа на сумму в три таланта. В нем упоминается, что кредитор может потребовать сумму обратно как сам, так и через посредство другого лица и что уплата производится в Наксосе кредитору или его приказу. В итоге получается долговой инструмент, напоминающий простой вексель, снабженный приказом. В других долговых документах этого полиса содержатся приказы и обязательства уплаты долга предъявителю документа. Таким образом, при взыскании долга могло действовать помимо непосредственного кредитора третье лицо и возникла возможность перевода долговых обязательств на других лиц.

Упомянутый Праксис является уже кредитором полиса, то есть города-государства. Появляются в эту эпоху и займы, заключенные между греческими государствами. Например, остров Перос привлек заем у острова Хиос, Афины привлекали займы в Тендесе, Фивах, Колофне и других полисах. Однако в большинстве случаев кредиторами греческих полисов выступали в ту эпоху частные лица или храмы. Начиная с IV века до н. э. появляется все больше свидетельств предоставления крупнейшими трапезитами займов непосредственно греческим полисам, то есть государству. Фактически появляется понятие государственного долга, существовавшего в форме двусторонних соглашений о займе.

Никакой речи о выпуске ценных бумаг тогда идти не могло. Например, трапезит Формион, унаследовавший банк Пасиона, предоставил очень крупный заем непосредственно Афинам, который, по некоторым свидетельствам, ему пришлось отчасти синдицировать среди более мелких трапезитов и частных лиц. Появляется практика своеобразной «секьюритизации» налоговых платежей греческими полисами и получения под залог этого будущего денежного потока, переданного откупщикам, крупных займов. Ссылки на такую практику встречаются в древнегреческих трактатах по экономике. А трапезит Хермиас (по совместительству философ и близкий друг Аристотеля) в результате систематического кредитования своего полиса в итоге стал его правителем. Известно также, что Александр Македонский получил заем в 30 талантов у афинских ростовщиков и трапезитов, отправляясь в свой исторический поход против Персии. Без этих денег ему просто нечем было заплатить за переправу своей армии из Македонии в Малую Азию и обеспечить ее содержание на первом этапе войны. Дальнейшая оплата войны и расплата по долгам шла уже за счет захваченных сокровищ царя Дария.

https://bujet.ru/